Широкая линейка, более щедрое в сравнении с Райффайзен Банком предложение по процентным ставкам и стремление к дифференциации - вот что вкратце можно сказать о рублевых вкладах от Юниаструм Банка. Пенсионный, Жилищно-накопительный, Актуальный, Успешный, Ломоносов… - всего 11 срочных вкладов, среди которых 5 - пополняемо-отзывные. По депозиту Успешный также возможно заключение договора с условиями как пополнения, так и отзыва. Это что касается широты линейки.

При одинаковых условиях, сроке и сумме размещения различные процентные ставки по одному и тому же вкладу для различных регионов РФ - вот до чего Юниаструм Банк дошел в борьбе за клиента. Так, челябинец, открыв на 1 год вклад Срочный на сумму от 10 000 до 999 999,99 рублей получит 12 % годовых при условии выплаты процентов в конце срока. Москвич при тех же условиях за год увеличит свой капитал лишь на 10 %. Если это не дифференциальный подход, то что же тогда?

Тот же вклад Срочный на 1 год челябинец с суммой от 10 000 рублей до без одной копейки миллион может открыть с условием выплаты процентов ежемесячно или ежеквартально. Тогда процентная ставка по его депозиту составит 11,5 %. Жителю белокаменной при подобных условиях начислят 9,5 % годовых. Конечно, последний может остаться недовольным подобной дифференциацией. Чтобы получить прибыль в размере 11,5 % через год, москвич должен открыть вклад Успешный с выплатой процентов в конце этого самого года на сумму в 10 раз большую - свыше 10 000 000 рублей. Вот вам пример новой экономической модели России: без одной копейки миллион рублей в Челябинске равен десяти миллионам в Москве.

Специалисты в области фундаментального анализа заверяют: ситуация на фондовом рынке такова, что стоит покупать и держать. Ну, по крайней мере, такие рекомендации по акциям нефтяного сектора дает сайт Yarovoiy.com. График индекса ММВБ за 2008 год показывает меж тем, что пробит уровень поддержки на 1550 пунктов. Когда ждать отскока, памятуя о том, как отражаются на движении индекса ММВБ колебания звуковых волн из Кремля? Неизвестность в этом вопросе вновь пробуждает интерес к банковским депозитам.

Посмотрим, что предлагает вкладчикам Райффайзенбанк. Здесь можно открыть три срочных вклада в рублях, евро или долларах: “Инвестиционный”, “Рантье”, “Универсальный”. Максимальная процентная ставка - 10 % годовых по рублевому вкладу начисляется в случае открытия “Инвестиционного” депозита сроком на 1 месяц. В случае открытия подобного счета в евро или долларах также гарантирована максимальная выгода в линейке - 9 % годовых.

Назвать такое предложение выгодным трудно: согласно нашему прогнозу, инфляция на конец текущего года составит 12 %. Однако даже оно не является в Райффайзенбанке безусловным. Обязательным условием открытия банковского депозита с максимальными процентными ставками как в рублях, так и в валюте, является размещение денежных средств клиентов в ПИФах под управлением Райффайзен Капитал. При этом стоимость пая со знаком плюс за период с 29 января по 29 июля текущего года показывают всего два фонда: Райффайзен - Корпоративные инвестиции и Райффайзен - Облигации. Плюс 1,32 % и 3,11 % соответственно. При таком раскладе необходимость вкладывать свои средства при открытии депозита “Инвестиционный” в ПИФы Райффайзен Капитал выглядит как один из приемов социалистической торговли: хочешь купить сливочное масло, бери в нагрузку селедку.

“Инвестиционный” депозит - непополняемый и пролонгация его невозможна. Снятие суммы вклада и процентов без комиссии возможно только в день окончания срока действия договора и в течение пяти рабочих дней после него. Те, кто не успеют прийти вовремя, заплатят за снятие собственных средств 0, 5 % от суммы вклада с процентами, минимум 150 рублей. Не похоже, чтобы наш интерес к депозитам в случае с Райффайзенбанком был взаимным. Скорее, тут наши интересы совпадают: мы хотим заработать - банк тоже.

Альфа-Банк расширяет предложение для вкладчиков, заинтересованных в долгосрочном накоплении средств на депозите. Теперь вклад в рублях и евро можно открыть не только на стандартные сроки — 3, 6, 9, 12 и 18 месяцев, но и на более длительные — 2 и 3 года. Ранее «длинные» депозиты открывались только в долларах США. По депозитам на длительные сроки установлены повышенные процентные ставки по сравнению, например, со вкладами на 1 год. Так, срочный депозит в рублях, открытый на 2 или 3 года, может принести своему владельцу доход в размере до 9,5% годовых, а вклад в евро — до 7% годовых. Новые сроки действуют по срочному депозиту с простым процентом «Премия» и срочному депозиту со сложным процентом «Капитал».

Депозиты от Альфа-Банка по доходности уступают многим банкам. Так, например, депозит сроком на 18 месяцев в КИТ-Финанс принесет 13.5 % годовых. Но небольшие проценты от Альфа-Банка - это плата за высокую надежность банка.

Правда, 9.5 % годовых, вряд ли покроют инфляцию. По нашему мнению, в 2008 году рост индекса потребительских цен в России составит 12.0 %. Вряд ли удастся “загнать” инфляцию в 10 % и в 2009 году, учитывая запланированные повышения цен на электроэнергию, газ и ожидаемый (нами) рост цен на нефть.

Если вы не считаете, что рост за пять лет на 450 % - это уже перекупленность, то, возможно, заинтересуетесь условиями депозита, где процентная ставка привязана к росту цены на нефть. Это предложение - Индексируемый депозит-Нефть от банка КИТ Финанс.

Вклад принимается в рублях, минимальная сумма - 100 тысяч рублей. Индексируемый депозит открывается сроком на 90, 180, 360 дней. Выплата процентов осуществляется в конце срока. Годовая процентная ставка рассчитывается по формуле, где учитывается цена нефти марки Brent на дату размещения денежных средств, цена той же нефти на дату окончания срока размещения, срок вклада и доля участия клиента в росте цен на нефть. Последняя составляет при сроке 90 дней - 20%, при сроке 180 дней — 35%, при сроке 360 дней — 50%. Процентная ставка с учетом всего вышеперечисленного действует в случае, если нефть продолжает двигаться прежним курсом - вверх.
При снижении цены нефти по окончании срока депозита клиент получает свои средства с учетом годовой процентной ставки 0, 1 %. На сайте банка есть пример доходности, уже полученной вкладчиками, верящими в нефть. Так, открывшие Индексируемый депозит-Нефть 27 августа прошлого года 23 февраля текущего года получили доход исходя из годовой процентной ставки 30, 53 %.

50 000 рублей, 2 000 USD, 1 500  EUR- такой минимальной суммой должен располагать потенциальный клиент, чтобы открыть вклад в банке КИТ Финанс. Это не касается банковского вклада “До востребования”, где годовая процентная ставка 0,1 % годовых, но мы же здесь говорим о том, как сохранить свои средства, верно? Стало быть, вклад “До востребования” оставляем без внимания.

Максимальная процентная ставка в линейке депозитов КИТ Финанс - 13, 5 % годовых - действует при заключении договора об открытии рублевого “Срочного вклада с выплатой процентов по окончании срока”. Вклад может быть открыт на 3, 6, 9,1 2, 18 месяцев. Доход в  13,5 % годовых в рублях вы получите при заключении договора на максимальный срок. В долларах США в данном случае процентная ставка составит 10,5 %,в евро -  9, 5%. Интересно, что данный вклад может быть открыт через банкомат. Держатель расчетной карты банка КИТ Финанс может осуществить перевод денег с картсчета на счет данного вклада.  Предварительно следует заполнить соответствующее заявление.
Договор о заключении срочного “Вклада с ежемесячной выплатой процентов” заключается также на срок от 3 до 18 месяцев. В последнем случае действует процентная ставка 12,5 % по вкладам в рублях, 9,5 % по вкладам в долларах США, 8,5 % по вкладам в евро. Проценты выплачиваются ежемесячно. Интересно, что при досрочном закрытии вклада за неполный месяц пребывания денег на счете проценты начисляются по ставкам депозита  “До востребования”. Выплаченные ранее проценты  перерасчету не подлежат.
Интерес вызывает и предложение “Срочный пополняемый вклад на индивидуальный срок”. Думается, что в первую очередь оно заинтересует тех, у кого на короткое время остаются свободными значительные средства. Минимальный срок вклада может быть от 5 до 30 дней, максимальный - от 366 до 400 дней. В первом случае действует годовая ставка 3,5 % в рублях, 2,5 % - в долларах США, 2 % - в евро. Проценты выплачиваются по окончании срока. Я произвела некоторые подсчеты (к сожалению, соответствующего калькулятора на сайте нет). Предположим, что в 2008 году рост цен на недвижимость в Болгарии прекратится. Продав свою квартиру за 126 400 евро и открыв в банке КИТ Финанс депозит “Срочный пополняемый вклад на индивидуальный срок”, спустя 30 дней я получу доход немногим больше 214 евро. А  если договор по вкладу будет заключен на 31 день, то сумма дохода составит 316 евро. Доход небольшой, но пока найдется подходящий вариант в Бразилии, деньги должны работать.

Срочный рублевый вклад “Гарантированный доход” с процентной ставкой 14,5 % годовых - вот как далеко зашел УРСА Банк, следуя своему девизу “Быть лучшим, чтобы оставаться любимым!”. Услугами кредитной организации можно воспользоваться на всей территории Российской Федерации. Однако вкладчикам Сибирского и Уральского банков предлагаются разные депозиты.

Так, рублевый срочный вклад, о котором говорилось вначале, - предложение Сибирского банка. Линейка рублевых депозитов этого подразделения состоит из семи стандартных программ и двух специальных. По последним - депозитам “Еженедельный доход” и “Полярка” (действует на территории Красноярского края) - срок выплаты процентов каждые 7 и 93 дня соответственно. Минимальная сумма взноса по вкладу “Еженедельный доход” - 30 000 рублей, по вкладу “Полярка” - 50 000 рублей. В первом случае договор с УРСА Банком заключается на 182 дня, во втором - на 744 дня. Пополнение счета возможно в течение всего срока договора, а вот расходные операции не предусмотрены. Процентная ставка в обоих случаях - 11 %. Кроме сроков выплаты процентов мне как потенциальному вкладчику нравится в специальных программах льготная система досрочного расторжения договора. Проценты по вкладу “Еженедельный доход” выплачиваются в зависимости от срока нахождения средств на счете: до 30 дней – 3%; от 31 до 181 дня – 5%.

Льготная система досрочного расторжения договора также предусмотрена и четырьмя стандартными программами. По большинству банковских вкладов этой группы проценты можно получать каждые 31 день. Это условие не касается того самого срочного рублевого вклада, по которому можно получить 14,5 % годовых. “Гарантированный доход” в таком размере предусмотрен при условии заключения договора аж на целых 1860 дней, да и то ПО ОКОНЧАНИИ СРОКА. И тут уж стоит задуматься: а взаимна ли любовь клиентов, о которой говорится в девизе УРСА Банка?

Стоит отметить, что среди стандартных есть депозит, который в значительно большей степени отвечает моим представлениям о любимом банке. Это срочный рублевый вклад “Проценты сразу”. Максимальный доход, который можно извлечь, - это 11 % годовых при условии размещения сроком на 372 дня суммы не менее 30 000 рублей. Зато проценты УРСА Банк выплатит в день заключения договора!!! По нашему мнению, инфляция в 2008 году составит 11,5 %, так что “сначала деньги ” - неплохой принцип. Это даже монтер Мечников понимал.

Те, кто в 2005 году читывал аналитику с прогнозами дефолта-2008 и которым хорошая память не дает спокойно спать: 2008 год-то наступил! банк Зенит предлагает депозит “Тройной”. Особенностью данного депозита является то, что средства вкладчика, размещенные изначально на счете до востребования, могут храниться на счетах срочных депозитов в трех видах валютах. Процентное соотношение валют (рубль-евро-доллар США) устанавливается договором вкладчика с банком. При этом если спокойный сон читателей с хорошей памятью нарушает хруст рублевых купюр, то конвертация денежных средств в требуемую валюту в необходимом процентном соотношении производится по курсу ОАО банка Зенит (официальный курс Банка России + 0,2 %). Срок договора может быть от 31 до 547 дней. Процентная ставка зависит от суммы размещения и срока договора. Выдача средств по окончании договора производится в валюте внесения.
Депозит “Тройной” дает возможность диверсификации: вкладчик заключает договор с банком на срок, в течение которого, по его мнению, возможен дефолт в России и что бы ни случилось с рублем, графики движения евро и доллара США вряд ли совпадут с рублевым.
Из необычного в линейке банковских вкладов банка Зенит можно отметить еще вклады “Инвестиционный” и “Плюс 1″. Первое предложение - срочный долларовый депозит для тех, кто уже открыл счет или счета в банке Зенит на сумму не менее 50 000 долларов США (или эквивалент в другой валюте) на срок не менее 365 дней или не менее 100 000 долларов США (или эквивалент в другой валюте) на срок не менее 180 дней. Второе  предложение касается  тех, кто является пайщиком ОФБУ банка Зенит.
Для удобства потенциальных вкладчиков на сайте банка есть калькулятор вкладов. Можно самостоятельно рассчитать, какой депозит принесет большую прибыль. Правда, указанные на портале процентные ставки по вкладам действуют в основном в московских филиалах кредитной организации. Так что жителям, предположим, Челябинска, для детального знакомства с условиями вкладов придется обращаться в филиал. Но разве остановит это человека, движимого желанием сохранить и приумножить нажитое?!

За последние полгода меня много раз спрашивали о дефолте в России. Я усмехался и отвечал, что его не будет, что сейчас ситуация не та.
За последние два месяца количество подобных разговоров не просто усилилось, а стало угрожающе большим. Причем о дефолте заговорили и люди близкие к фондовому рынку, которые более подкованы в экономических вопросах, чем простые люди. Отчасти причиной того, что дефолт стали обсуждать люди, близкие к фондовому рынку, является сильное падение российских акций в январе и напряженная экономическая ситуация в США.

Читать далее »

Сбербанк России сообщил, что за 11 месяцев 2007 года увеличил кредитный портфель до 4.015 трлн рублей (по отчетности РСБУ). Прирост за 11 месяцев состави 48 %. За ноябрь кредитный портфель Сбербанка вырос на 7%. При этом объем кредитов юридическим лицам (без учета МБК) увеличился на 55% - до 3 трлн рублей с 1.929 трлн рублей.
Собственный капитал банка за одиннадцать месяцев вырос на 90% - до 664.2 млрд рублей.
Остаток средств на счетах физических лиц в Сбербанке составил на 1 декабря 2 трлн 516 млрд рублей, что на 24% больше, чем в начале года.
Остаток средств в Сбербанке юридических лиц на 1 декабря составлял 1 трлн 186 млрд рублей.
Доля Сбербанка в общем остатке рублевых вкладов физических лиц во всех коммерческих банках на 1 октября текущего года равнялась 54.6%, валютных - 38.8%. Сбербанк продолжает терять позиции. На начало 2007 года доля Сбербанка в
рублевых вкладах составляла 56.7%, в валютных - 41.8%.

Рекламе депозита от Банка24.ру хочется верить: “Вклад “24×7″ - до 15,5% годовых”. Думается, что небольшой екатеринбургский Банк24.ру выплачивает по рублевому депозиту неслыханные проценты, мотивированный конкуренцией с “монстрами” федеральных масштабов.

Ознакомимся с условиями вклада. Срочный пополняемый рублевый депозит “24×7″ открывается на сумму от 124 000 рублей сроком на 168 дней. Выплата процентов производится в течение этого времени 7 раз, каждые 24 дня. Первый раз придя в банк, получаешь прибыль из расчета 8% годовых. Второй раз - из расчета 9% годовых. Третий раз - 10% годовых… 15, 5 % годовых - такая процентная ставка действует только в течение последних 24 дней из 168, на которые вкладчик заключает с Банком24.ру договор. Таким образом, средняя процентная ставка достаточно скромная: 11,2% годовых. То есть со 124 000 рублей за 168 дней прибыль составит около 6 398 рублей. При ставке в 15,5%  прибыль бы составила 8 846 рублей.

Через 168 дней со дня заключения договора стоит зайти в банк и перезаключить договор! Вкладчик, который этого не сделал, автоматически переходит на обслуживание по другому депозиту.

Как положительный момент стоит отметить, что при досрочном расторжении договора деление срока на периоды в 24 дня остается в силе. И, получив прибыль в 8% годовых за  первые 24 дня и 9% годовых за следующие 24 дня, остаешься при них в случае досрочного расторжения договора в течение третьего периода длиной 24 дня. Ставка 1 % годовых распространяется на тот расчетный период, когда был досрочно расторгнут договор.

Более высокий процент по вкладам - такое преимущество получают региональные клиенты Юниаструм Банка по сравнению с клиентами-москвичами. По вкладам в рублях процентная ставка для москвичей  составит от 10 до 12 % в зависимости от срока вклада и суммы, вкладчики в филиалах могут рассчитывать на прибыль от 10,5 до 12, 5 % годовых. На таких условиях до 31 января 2008 года в Юниаструм Банке можно открыть срочный попполняемый вклад “Новогодний 2008″.

Минимальная сумма вклада - 30 000 рублей, в евро или долларах - от 1 000. Проценты по вкладу выплачиваются по окончании срока. В случае  досрочного вывода средств с депозита клиент получает от 4 до 7% в зависимости от срока  вклада. Договор составляется на 271 день, 1, 2 или 3 года. Ограничения по пополнению счета действуют лишь в последние три месяца срока вклада.
Открывшим “Новогодний вклад 2008″ в качестве подарка в зависимости от первоначальной суммы предоставляется карточка Visa Electron, Visa Classic или Visa Gold. Плата за их обслуживание не взымается.

Банк “Русский стандарт” широко известен как кредитная организация, придумавшая новую математическую формулу: 0%+0%+0%= 46%. Про 0% переплаты население информировала реклама сети магазинов, в которых потребительский кредит от “Русского стандарта” можно было получить очень просто. То, что эффективная процентная ставка при “отсутствии” переплаты составляет 46%, не всякий потребитель обращал внимание. Иначе как банк “Русский стандарт” стал гигантом в сфере потребительского кредитования?

В сфере услуг по сохранению и накоплению денежных средств населения политика банка тоже весьма тонкая. Процентная ставка по большинству срочных депозитов привычно зависит от размеров суммы и срока размещения. При этом процентные ставки сравнительно неплохие. Так, максимальная процентная ставка по рублевому срочному непополняемому депозиту из тех, что предлагает МДМ-Банк - 10,50 (вклад “МДМ-Накопление”). Предложение действительно для клиентов, открывших счет на сумму от трех миллионов рублей на два года. Максимальная процентная ставка по  рублевому срочному непополняемому депозиту (вклад “Русский Стандарт-Срочный”) от банка “Русский стандарт” - 12, 75. При этом клиентский счет от миллиона рублей должен быть открыт сроком на год.
Плюсом к этой щедрости банк “Русский стандарт” бесплатно выпускает клиенту карточку “Русский Стандарт-Депозит”. На нее перечисляются средства клиента после оформления депозита. На нее же зачисляются и проценты по истечение срока договора. Карта избавит клиента от необходимости стоять в очереди в кассах банка, деньги по ней можно снять в банкомате, ею можно расплатиться за покупку. Что самое неожиданное - в тарифах по карте нет неприятных сюрпризов.

Минус карты - она всегда может оказаться под рукой, когда незапланированно заходишь  в ювелирный магазин и видишь украшение своей мечты. Храни я свои сбережения на срочном депозите в банке Русский Стандарт, то расплатилась бы сегодня карточкой за вещицу, которая ну просто создана для меня. Процентная ставка в этом случае уже была бы не 12, 75, а 0,5% годовых. Так платит за потребительское ослепление нестойкий и поддающийся соблазнам клиент.