Захотел - полетел. Так теперь может приглашать к полету крупнейший авиаперевозчик страны Аэрофлот. Здесь реализован сервис покупки билетов в рассрочку, через систему Paylate. То, что авиакомпания называет рассрочкой, на самом деле является кредитом. Его можно оформить по паспорту онлайн, на сайте Аэрофлота. Воспользовавшись предложением, путешественник становится должником микрофинансовой организации “МКК “Кредит”. Стоимость перелета c процентами клиент должен вернуть ей в течение года. Удорожание считается по индивидуальной ставке для каждого заемщика. Больше ничто не стоит между вами и мечтой о путешествии. Ну, если вы готовы заплатить 213 000 вместо 150 000 рублей за перелет на двоих по направлению Москва-Пхукет. Расчеты в части удорожания сделаны на основании примеров перевозчика.

Центробанк России недавно снизил ключевую ставку до 11.0 %. Хотелось бы, чтобы ставки по ипотеке были не выше 12-12.5 % (а еще лучше не больше 11 % - но пока это из области фантастики - надо ждать дальнейшего снижения ставки). Ведь ипотека - это долгосрочный кредит. И в перспективе на 5-20 лет ставка ЦБ РФ не должна расти. И на рынке есть такие условия. В основном благодаря госпрограмме.

Сбербанк предоставляет ипотеку под 11.9 % по программе с господдержкой. “Газпромбанк” готов дать ипотечный кредит под 11.3 % при условии, что вы внесете более 50 % первоначального взноса за жилье и возьмете кредит на срок до 7 лет. Естественно, это тоже по программе с господдержкой. ВТБ предлагает ипотеку под 12 %, если вы выкупаете залоговую недвижимость, которая находится на балансе банка.

Если вы берете ипотеку на 15 лет под 12 % годовых при стоимости квартиры в 3 млн рублей и первоначальном взносе в 10 %, ваш ежемесячны платеж составит 32 400 рублей. Не мало. Уменьшить размер ежемесячных выплат можно двумя способами. 1. Увеличить срок кредитования (это крайний случай, потому что так растет ваш размер переплаты). 2. Увеличить первоначальный взнос.

Идеальные условия, если продаете свою старую маленькую квартирку, чтобы переехать в новую. У вас есть приличная часть суммы. К примеру, вы покупаете квартиру за 5 млн рублей, продав свою за 3 млн, берете ипотеку под 12 % годовых на 10 лет. В итоге ваши платежи составят - 28 700 рублей в месяц. Вроде бы не сильно отличается от примера выше, но здесь вы платите лишь 10 лет, а не 15. Вы можете рассчитать условия по ипотеке на нашем сайте сами.

Увы, покупатели квартиры в ипотеку иногда сталкиваются с проблемами. Основными потребителями ипотечных кредитов являются семьи. Улучшение жилищных условий, подготовка к рождению малыша. Увы, не всегда все бывает хорошо. Сочетание “ипотека и развод” пугает, но это жизнь, и пары иногда расходятся. И здесь желательно, чтобы с разводом мнения по квартире остались в рамках разумного. Квартира общая, платежи общие. Поэтому если у вас сейчас не лучшие времена в отношениях, то лучше с ипотекой не спешить. Улучшение жилищных условий может помочь с проблемами, а может и создать новые при дележи имущества и обязательств.

Если вы планируете взять кредит в российском банке, не спешите. Ставки по кредитам будут падать. Даже ставки по ипотеке во второй половине года могут уйти ниже 12 %. Ставки по кредитам напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ РФ. И Центробанк уже в апреле может и, вероятно, снизит ставку в очередной раз. По нашему мнению, ставка с нынешних 14 % упадет до 12.5-13 %. Но еще до осени мы ожидаем, что ключевая ставка станет 11-12 %.

Однодневная ставка MIACR (средневзвешенные ставки по кредитам в рублях сроком на 1 день)

Если посмотреть на ставки на межбанковском рынке, то заметен резкий скачок в декабре чуть ли не до 30 % годовых. Это произошло после того, как Центробанк резко повысил ставку до 17 %, а доллар и евро “улетели” в небеса. Банки не хотели давать друг другу кредиту. Назревал кризис доверия. И те банки, у которых были проблемы с ликвидностью вынуждены были перекредитовываться даже под 28 % годовых.

Затем ситуация стабилизировался за счет слаженных действий Центробанка и правительства, и ставка по кредитам упала до 17-18 %. И после этого она почти все время была рядом с ключевой ставкой ЦБ РФ. Вот уже почти месяц она находится ниже 15 % годовых.

Скорее всего, ситуация на рынке будет оставаться стабильной. Нефть имеет хорошие перспективы до лета подняться до 60-65 долларов за баррель. Темпы роста инфляции замедлились. Плюс ожидается повышение ставки ФРС (вероятно, осенью).

Опасности более низкая ставка практически никакой не несет, а приводить банковскую систему и экономику в чувство надо как можно раньше, так что снижение ставки до более комфортных 11-12 % дело месяцев.

С 1 января будут действовать ограничения на размер процентных ставок по кредитам. Ряду банков придется снизить процентные ставки по потребительским кредитам. Но даже под заоблачные проценты кредиты дают не всем. Причин может быть много. Наличие кредитов, малый стаж на новом месте работы, прописка не в том регионе или плохая кредитная история. Когда вы пытаетесь получить кредит с плохой кредитной историей онлайн, то можете натолкнуться на отказ.

У некоторых банков уже сейчас присутствуют проблемы с свободной наличностью, другие имеют в своем активе крупных проблемных заемщиков. Например, “Мечел” уже который месяц пытается у Сбербанка и ВТБ выторговать реструктуризацию своего долга на выгодных для компании условиях. “Газпромбанк” пошел навстречу “Мечелу”, Сбербанк и ВТБ - нет. Суды-суды. Через них сейчас банковские гиганты пытаются получить деньги от металлурга.

Сегодня “Мечел” отправил в Сбербанк и ВТБ новое предложение по реструктуризации долга. Подобные проблемы присутствуют у “ЮТэйр”. Против авиакомпании возбуждено более 20 арбитражных дел. “ЮТэйр” должен всем и перекредитоваться в этой ситуации ему очень сложно. Никто не хочет брать на себя риски, особенно учитывая, что авиакомпания закончила прошлый год с убытком и этот закончит тоже с убытком, можно не сомневаться.

Тяжелая ситуация у S7 и Трансаэро. У них тоже очень много кредитов. Даже Аэрофлот закончил 9 месяцев 2014 года с убытком из-за курсовой разницы (переоценка кредитов в валюте и лизинга самолетов).

Банкам надо выдавать кредиты, но приток депозитов от населения сокращается, а спрос на кредиты растет. И требования к кредиторам в такой ситуации тоже будут возрастать.

Центробанк установил максимальные ставки по кредитам. Условия будут распространяться на кредиты, заключенные в первом квартале 2015 года.

Ставки по многим кредитам придется снизить. Вероятно, ряду банков придется пересмотреть требования к заемщикам и ужесточить их.

Максимальные ставки по разного рода кредитам, выдаваемых банками

Автокредиты

Потребительские кредиты с лимитом кредитования

POS-кредиты (целевые потребительские кредиты в счет оплаты товаров/услуг)

Нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности

Рентабельность бизнеса некоторых банков снизится. Например, ставка по небольшим POS-кредитам (например, на покупку мобильного телефона) у некоторых банков значительно превышала 54.94 %. Да и ставки по кредитным картам с указанным лимитом у многих банков превышали значения, установленные Центробанком.

Центробанк обнародовал новые условия игры в том числе для микрофинансовых организациях, кредитных кооперативах и ломбардах.

По микрозаймам (до 30 тысяч рублей) на короткий срок (до 1 месяца) максимальная ставка оставлена фантастическая - 914,79 %! Более-менее ставки приближены к банковским по микрозаймам на срок от 1 года и микрозаймам с залогом. При микрозайме свыше 100 тысяч рублей на срок от 2 месяцев предельная ставка - 39.87-49.97 процентов (зависит от срока займа).

В автоломбардах максимальная ставка установлена на уровне 86,12 %, в остальных ломбардах - 233,19 %.

Напомним, что условия будут распространяться только на кредиты по договорам, заключенным в первом квартале 2015 года.

Если вы планировали взять кредит, то сейчас самое время. Ставки не будут падать. Куда более вероятен наоборот рост ставок. И ужесточение выдачи кредитов. Если ЕЦБ еще понизил ставку, то ЦБ РФ последнее время ставки только повышал. Многие требуют от нашего Центробанка в ситуации, когда зарубежные денежные рынки для наших компаний и банков практически закрыты, ставки снижать и предоставить ликвидность банкам, но, по мнению ЦБ, сейчас важнее сдержать инфляцию и курс рубля. Поэтому некоторые аналитики ожидают, что ставка будет повышена еще на 0.5 %. Напомним, что ключевая ставка сейчас 8 %.

Сам Центробанк предоставляет деньги на 1 день банкам сейчас под 9 %. В то же время банки снизили свою задолженность перед ЦБ по операциям РЕПО за последние полтора месяца с 2.9 трлн рублей до 2.1 трлн рублей. А в мае было больше 3 трлн. Это еще один довод в пользу того, что ставку повышать можно. Особенно если не думать о предприятий, для которых растут ставки по кредитам, и населении.

Но пока ставки по кредитам для физических лиц в целом остаются на старом уровне. Особенно “дорогие” потребительские кредиты, где у банков больше маржа.

И если ряд банков отчитались об убытках за первое полугодие, то ТКС получил прибыль в размере 1.7 млрд рублей (правда, меньше, чем в прошлом году).

Компания во втором квартале выдала 200 тысяч карточек с лимитов в 10 тысяч рублей.

Иногда бывает так, что нужна немаленькая сумма денег на маленький срок. В таком случае оформлять кредитную карту получается не очень выгодно. Если срок рассмотрения заявки сейчас очень короток почти во всех банках, то время изготовление карты может занимать до 2 недель. Кроме этого банк с вас может взять деньги за выпуск карты + естественно, годовое обслуживание. Проценты по кредитной карте обычно прилично выше, чем по кредиту наличными. И оформлять кредитную карту, когда вам нужно 300 тысяч рублей на 2 месяца, не лучший вариант.

В таком случае мог бы выручить автоломбард. Он, конечно, подходит только тем, у кого есть машина. Возьмем к примеру, вот этот автоломбард в Санкт-Петербурге (который, по сути, является банком). Он предлагает до 1 млн 100 тысяч рублей сроком на месяц под 3 % в месяц (по программе “Автоломбард”). По многим кредитным картам проценты выше даже без учета комиссии за съем и годового обслуживания. Конечно, противники скажут, что брать 1 млн рублей под 3 % в месяц - странное решение, когда есть банки, выдающие кредиты под 20-25 %. Вот только сроки выдачи существенно уступают сроку выдачу кредита в автоломбарде. Вдобавок, чем ниже процентная ставка, тем выше список документов.

Некоторые из тех, кто берет кредиты являются владельцами небольших ООО или ипэшниками. Им получить кредит в среднестатистическом банке прилично сложнее, чем простому сотруднику компании. Ну и нельзя забывать, что банк с большой неохотой даст тебе кредит на срок меньше 6 месяцев. Почти наверняка будут штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Так что конкурент автоломбарду только кредитная карта, где проценты сопоставимы или выше.

Например, по классической карте банка “Русский стандарт” годовая ставка 36 %. Но кроме этого есть 4.9 % за съем наличных. Плюс годовое обслуживание. В итоге получится больше, чем по кредиту “Автоломбард”.

Но есть минус. По программе “Автоломбард” автомобиль остается у банка. Если ваше транспортное средство нужно вам самим, то можно воспользоваться программой “Автозалог”. Кредит на 18 месяц с возможностью досрочного погашения без штрафов. Ставка вроде бы меньше - 2.5 %* в месяц, но в реальности получается больше из-за того, что сразу гасятся не только проценты, но и сам кредит.

Сбербанк с 1 апреля прекратил выдачу кредитов в иностранной валюте. Пока это акция временная и связана она, безусловно, с неопределенностью санкций со стороны США и ЕС. В первую очередь США. Напомним, что ряд банков уже почувствовали на себе санкции со стороны Америки. В данной ситуации выдача кредитов в иностранной валюте несет в себе дополнительные риски. Неизвестны действия США и ЕС.

В результате банк кроме повышенного валютного риска еще несет и политические риски. Сбербанк первым среди крупных банков решил “заморозить” выдачу кредитов в иностранной валюте. Кредиты в валюте, выданные ранее, продолжат действовать на условиях, по которым были заключены договоры.

Сбербанк не планирует в настоящий момент отменять валютные депозиты.

Считать перед тем, как подпишешь заявление на кредит, необязательно. Очевидно, так считают в ВУЗ-банке. Найти на сайте ставки по кредитам не удалось - есть информация только по кредитным картам. Посчитать захотелось после того, как ВУЗ-банк увеличил максимальный возраст заемщика по потребительским кредитам. Занять у банка может клиент, возраст которого на момент погашения будет 75 лет. Это новое правило введено в действие в марте, и оно выделяет предложения ВУЗ-банка на рынке потребительского кредитования. Так что размер переплаты вряд ли приятно удивит пенсионеров.

Зато кое-какие расчеты мы сделали по предложению банка Связной. Здесь в марте запустили кредитную карту. Основная будет выпускаться неименной и обслуживаться в рамках тарифов “Лайт 2 000″, “Лайт 3 000″, “Лайт 5 000″. В название в виде чисел вынесена сумма минимального ежемесячного платежа. Чтобы держатель сразу смог сориентироваться, сколько в месяц он сможет возвращать банку. Выплаты по кредиту в размере 5 000 рублей - это, на первый взгляд, не такая приятная сумма, как 2 000. Но ставки по тарифу “Лайт 5 000″ значительно меньше, чем по остальным.

Предположим, что вы получили кредитку банка Связной и использовали 40 000 заемных средств. Посмотрим, в какой ситуации вы окажитесь через год, если будете выплачивать ежемесячно только минимальную сумму. Конкретную величину ставки банк установит на свое усмотрение, но мы будем считать исходя из минимальной для каждого из тарифов. По тарифу “Лайт 5 000″ (ставка 24 % годовых) на погашение кредита уйдет 9 месяцев. За это период заемщик вернет банку 44 835 рублей.

Держатель кредитки, обслуживаемой по тарифу “Лайт 3 000″ (ставка 36 % годовых) за год выплатит 36 000 рублей, из которых 24 715 пойдет в счет уплаты основного долга. По истечении года владелец карты останется должен банку 15 285 рублей.

Те, кто выберет тариф “Лайт 2 000 ” (ставка 48%), через год будет должен банку 34 913 рублей из занятых 40 000. Из 24 000, что он уплатит банку Связной, больше 18 000 рублей пойдут в счет погашения процентов по кредиту. При наших условиях дороже всего кредит обойдется тем, кто беднее всех. То есть тем, кто может возвращать банку не больше 2 000 рублей в месяц. Расчеты были сделаны без учета различных видов страхования, посредством которых банк, вполне возможно, захочет обезопасить себя на всякий неприятный случай, могущий случиться с клиентом.

Так, за счет страхования в числе прочего ставка 39,9 % по кредитной карте банк Хоум Кредит превращается в эффективную ставку 59,95%. В марте Хоум Кредит дополнил свой интернет-банк опцией “получить кредит”. Наряду с другими категориями пользователей этого канала управления счетами, воспользоваться предложением могут действующие заемщики. Функция доступна при наличии соответствующего уведомления. Понятно, что его адресуют не тем, кто платит от случая к случаю. Но здесь хотя бы не прячут информацию о том, сколько реально будет стоить кредит.

Как только начинаешь считать, выясняется, что акции для заемщиков по ипотеке, которые банки анонсируют как подарки, остаются подарками для немногих. То же самое касается и изменений условий по ипотеке, о которых они говорят “улучшили”.  12 - 12 - 12 - таковы основные параметры ипотеки, которую Сбербанк выдает в рамках акции, до 31 мая. 12 % годовых в рублях - ипотека под такую ставку дают здесь на покупку квартиры в новостройке. Данная величина действует как после регистрации ипотеки, так и до. Прочие числа 12 - это срок кредита и размер минимального первоначального взноса.

Средняя цена 1 м2 в России - немногим больше 48 000 рублей. То есть при покупке двухкомнатной квартиры площадью 50 м2 стоимость среднероссийской квартиры будет 2 400 000 рублей. При ипотеке с нашими параметрами величина ежемесячного взноса будет 27 739 рублей. По данным того же Росстата средняя начисленная (!) заработная плата в январе 2013 года составила 27 340 рублей. То есть получается, что при покупке квартиры в кредит с первоначальным взносом в 12 % на 12 лет среднестатистическая семья будет выплачивать по ипотеке больше, чем заработная плата одного из работающих членов семьи.

Обратимся к конкретным регионам. Например, возьмем Белгородскую область. Тут стоимость 1м2 составляет в среднем от 35,1 до 46,4 тысяч рублей. Можно сказать, что цена не так уж далека от средней. В регионе с полуторамиллионным населением сегодня выдано меньше 6 000 ипотечных кредитов. Предположим, что работоспособного населения здесь проживает 700 000 человек. Получается, что кредит на квартиру имеют меньше 1 % жителей. Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в Белгородской области, по данным Росстата, - 12.3 %. Те, кто не мог получить ипотеку под 12.3 %, скорее всего, не смогут и теперь.

Райффайзенбанк запустил на своем сайте новый сервис по оформлению автокредитов. Он дает возможность подобрать  автомобиль желанной комплектации из 49 марок, а затем рассчитать параметры кредита  на него. Если цифры, выданные калькулятором, устраивают клиента, то он отправляет заполняет заявку. Звонок специалиста  - визит в дилерский центр - осмотр автомобиля - подача документов на автокредит. Так развиваются события дальше.

Ставка в Райффайзенбанке по рублевому пятилетнему займу на новый автомобиль - 15,5 %. Эта величина действует при наличии страхования жизни и здоровья заемщика. Ее нельзя назвать не конкурентной: Сбербанк даст аналогичный кредит на общих основаниях под 17 %. Но конкурировать Райффайзенбанку придется и с автосалонами, которые сегодня сами принимают заявки на кредиты, а потом рассылают их по банкам-партнерам.

Так что учитывать стоит еще и стартовые цены на автомобили у авторов предложений. 532 000 рублей - такова минимальная цена авто Ford Focus III hatchback, если покупать его в кредит через новый сервис Райффайзенбанка. Один из московских салонов, работающий с 20 банками, продает наш автомобиль на 70 000 дешевле. Названная скидка действует здесь на все модели Ford до 28 февраля.

Одни решают урвать кусок пирога от кредитов под 67 % годовых (эффективная ставка) и покупают Cetelem. Другие тоже считают этот пирог аппетитным, но откусывают позже, - когда в результате деятельности первых станет ясно, какая именно часть является съедобной, то есть когда определятся те, кто заем под 67 % годовых возвращает. К последним относится Связь-Банк. С 28 ноября здесь работает программа рефинансирования розничных кредитов для заемщиков с положительной историей.

Точнее, программы две: “Перекредитование экспресс” и “Перекредитование стандарт”. Величина займа по первой не может превышать сумму рефинансируемого кредита. Максимальная - 150 000 рублей. Экспресс выдается по сокращенному пакету документов. Ставка - 19 % годовых. Период возврата - до 5 лет. Максимальная сумма 150 000 рублей.

Второй вариант для тех, кто хочет не только ставку меньше, но и сумму больше. Занять при предоставлении полного пакета документов в Связь-Банке можно до 1 500 000 рублей. Величина ставки в данном случае будет зависеть от срока. При минимальном - на год - она составит 12,9 % годовых. При максимальном, на 5 лет, ставка будет 18 % годовых.

Сегодня число банков, в чьей корзине есть рефинансирование, невелико. В их числе ВТБ24. У желающих ознакомиться с условиями данного предложения ВТБ24 на сайте банка, от обилия информации голова не закружится. Ставка - от 16 % годовых. Это почти все, что сообщается. Учитывая, что ставка по классическим кредиткам ВТБ24, полученным на общих основаниях, составляет 19 % годовых, 16 % - предложение вряд ли для широкого круга адресатов.