Банковские и финансовые форумы запестрели сообщениями клиентов СКБ-банка. Тон - возмущенный. Предмет возмущения - повышение процентных ставок по выданным ранее ипотечным кредитам до 16,75%. Клиентам предлагают подписать дополнительное соглашение, в котором оговаривается повышение ставки. Заемщики, заключившие с банком в прошлом году договора со ставкой 12,25 % годовых, выражают свое несогласие подписывать подобные соглашения.

На сайте СКБ-банка информация о предпринятых шагах по такому увеличению доходности своего кредитного портфеля отсутствует. Ставка 16,75 % годовых вне зависимости от срока ипотечного кредитования и прочих условий договора подается как единственно возможная. Предыстория, где можно посмотреть, когда и с каких величин поднялась ставка до ныне действующей, отсутствует. Например, на сайте ВТБ24 подобная информация публикуется.

Осенью прошлого года в связи с кризисом неплатежей на американском рынке ипотечного кредитования на вопросы СМИ отвечала Анна Самуилова, директор Департамента ипотечного кредитования СКБ-банка. “Ситуация на мировом финансовом рынке, связанная с “кризисом неплатежей” по ипотечным кредитам в США, никак не отразилась на работе СКБ-банка в сфере ипотечного кредитования. Напомню, что СКБ-банк работает по программе федерального агентства ипотечного жилищного кредитования. Выдавая кредит, мы затем его рефинансируем через АИЖК - то есть, по сути, пользуемся для выдачи кредита средствами бюджета. В планах федерального агентства - снизить ставку по ипотечному кредиту до 10% годовых к 2008 году, и до 8% - к 2010 году. О пересмотре этих планов речи не идет, и, судя по укреплению отечественной экономики, они будут реализованы”.

20 октября 2008 года, когда о реализации этих планов все забыли, СКБ-банк получает на первом аукционе по предоставлению Банком России кредитов без обеспечения займ на сумму в 4,3 млрд рублей. Тем же, кто брал ипотеку вчера под пять, а сегодня должен платить как под восемь, перекредитоваться будет трудно. СЕГОДНЯШНЯЯ ипотека, как и сегодняшние раки, действительно дороже, чем вчера

ВТБ24 вновь повышает ставки по ипотечным кредитам. Как мы сообщали ранее, 4 октября здесь ввели мораторий на некоторые программы из ипотечной линейки и повысили процентные ставки по кредитам, которые остались в числе действующих предложений банка. Тогда была приостановлена выдача займов на строящееся жилье и улучшение жилищных условий. Годовая плата за пользование займом на приобретение готовой жилой недвижимости заявлялась в размере от 10,1 % до 12,85 % в долларах США/евро и от 12,9 % до 14, 4 % в рублях; по нецелевым кредитам под залог квартиры — от 12,6 % до 15,1 % в долларах США/евро и от 16,45 % до 17,7 % в рублях РФ.

По прошествии немногоим более дувух недель ВТБ24 вновь повышает ставки. Рост их на этот раз составил 0,7 % в рублях и 1,0% в валюте. Таким образом, Теперь ставки по кредитам на покупку готового жилья составят: от 13,6% до 15,1% в рублях и от 11,1% до 13,85% в иностранной валюте, по нецелевым ипотечным кредитам: от 17,5% до 18,4% в рублях и от 13,6% до 16,1% в валюте.

Стоит отметить, что 14 октября кредитной организации пришлось опровергать информацию о просьбах досрочного погашения ипотеки, которые она якобы адресовала заемщикам. Материал об этом появился в газете “Труд”. В опровержении ВТБ24 зявлял, что не рассылал, не планировал и не планирует рассылать своим клиентам письма о досрочном возврате ипотечных займов. Сообщалось также, что до конца года банк может увеличить портфель ипотечных кредитов до 174 млрд руб лей. На 1 октября этот показатель составил 167 млрд рублей, таким образом за три месяца ВТБ24 готов выдать еще кредитов на 7 млрд рублей.

Libor (1y) в долларах США на дату получения кредита + 5 % и выше - под такой процент Внешэконбанк будет выдавать средства российским организациям, имеющим долги перед иностранными организациями. Это предусматривает пункт второй статьи первой закона “О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации”. Закон вступил в силу сегодня.

Согласно ему российские компании смогут рефинансировать кредиты, взятые за границей до 25 сентября 2008 года. На эти цели выделено 50 млрд долларов США. Эти средства Центробанк разместит на депозитах Внешэкономбанка сроком на один год с возможностью продления срока. Libor (1y) в долларах США на дату размещения депозита + 1 % - такова будет “выгода” Центробанка.

Требования к российским компаниям, изъявившим желание перезанять внутри страны, чтобы расплатиться с зарубежными кредиторами, определит Наблюдательный совет Внешнеэкономбанка. Порядок и условия предоставления кредитов также будут определены Наблюдательным советом. От получателя, в частности, обязательно потребуют до момента возврата всей суммы долга Внешэкономбанку согласовывать с ним прочие кредиты.
Отдельной строкой в законе прописана финансовая поддержка Сбербанка. Субординированные кредиты без обеспечения под 8 % годовых на срок более десяти лет - на таких условиях Центробанк одолжит ему денег. Кредитный лимит до 500 млрд рублей. Предоставление кредитов может быть осуществлено посредством покупки Центробанком ценных бумаг Сбербанка.

Субординированные кредиты без обеспечения получат еще две две кредитные организации: ВТБ и Россельхозбанк. Они займут под 8 % годовых у Внешэконбанка 200 и 25 млрд рублей соответственно. Расплатиться им предстоит до 31 декабря 2019 г.

Прочие кредитные организации, претендующие на субординированные кредиты без обеспечения под 8% годовых в рублях, должны будут удовлетворять ряду требований. Так, “подтвердить” рейтинг долгосрочной кредитоспособности им придется займом, осуществленным после 1 октября у третьих лиц или наличием вливаний в уставной капитал. Объем финансовой поддержки не превысит 15 % от величины собственных средств кредитных организаций, рассчитывающих на поддержку государства. Для решения этих задач на депозиты Внешэкономбанка могут встать 450 млрд рублей из фонда национального благосостояния.

Росевробанк не ждет обвала цен на недвижимость. Он ему может поспособствовать. Предваряя форс-мажор, в результате которого упадет в цене стоимость принимаемого им ранее залога по ипотечным кредитам, банк обратился к физическим лицам с просьбой досрочно вернуть часть долгов. Об этом клиентам сообщали письмами и по телефону. Вернуть 30 % до 15 ноября - такова просьба банка.

О снижении цен на квадратные метры строящегося жилья на 15 % уже объявил ЛЭК - крупный питерский застройщик. На рынке недвижимости провинции потрясения, рожденные общей нехваткой ликвидности, пока не отразились. По данным chelreal.ru, усредненная стоимость квадратного метра на первичном рынке недвижимости Челябинска за неделю (с 3 по 10 октября) поднялась. Его цена составила 40 400 рублей, что на 0,65% выше, чем неделю назад. Однако реакция регионов на колебания цен в этом сегменте всегда запоздалая.

Требование досрочного возврата ипотечного кредита по такой причине, как снижение стоимости залога - купленной на заемные средства квартиры, предусматривается кредитными договорами. От просьб к делу Росевробанк может приступить лишь после того, как будет произведена официальная переоценка квартир заемщиков.

Банки с большой долей ипотеки в кредитных портфелях, особенно дававшие ее с минимальным первоначальным взносом, могут последовать примеру Росевробанка. Логично предположить, что в результате массового развития этого сценария, банки получат вместо денег залог по кредитам - квартиры. Обратить квадратные метры в вожделенную наличность будет крайне трудно ввиду дисбаланса спрос-предложение. Это может привести к еще большему снижению цен на российскую недвижимость.

Покупать недвижимость на стадии строительства еще недавно было выгодно. Приобретая квартиры в возводимых питерских зданиях, а потом продавая их по окончании строительства, на дисконте зарабатывала УК Арсагера. Насколько это будет рентабельно отныне, неизвестно. Частным лицам, которые могли получать прибыль по той же схеме, теперь откажут в кредите в крупнейших российских банках.

Так, лидер российского ипотечного кредитования - банк ВТБ24 ввел мораторий на займы на строящееся жилье и улучшение жилищных условий. Весьма вероятно, что его примеру последуют и другие кредитные организации: банки стремятся оградить себя от рисков.Тот же, кто приобрел жилую недвижимость “на стадии котлована”, может оказаться владельцем долгостроя: застройщики будут испытывать серьезные проблемы с ликвидностью из-за снижения объемов продаж жилья, еще не введенного в эксплуатацию.

Заложить имеющееся жилье в ВТБ24 и купить по ипотеке готовую недвижимость все еще можно. Однако такие кредиты подорожали. Повышение процентных ставок коснулось как займов в рублях, так и в иностранной валюте. Например, по кредитам на приобретение готовой жилой недвижимости процентные ставки составят от 10,1 % до 12,85 % в долларах США/евро и от 12,9 % до 14, 4 % в рублях; по нецелевым кредитам под залог квартиры — от 12,6 % до 15,1 % в долларах США/евро и от 16,45 % до 17,7 % в рублях РФ.

Отдельным категориям заемщиков к базовой ставке прибавят еще от одного до полутора процентов годовых. Последнее относится к индивидуальным предпринимателям, первое - к заемщикам с доходом, подтвержденным справкой по форме банка.

Если Минфин России сегодня полностью удовлетворил спрос банков на рубли, то ЕЦБ не смог удовлетворить в полном объеме спрос банков на доллары США.

18 сентября ЕЦБ принял решение вновь выдавать долларовые кредиты.

Спрос банков на однодневные кредиты составил $ 82.1 млрд при предложении в $ 40 млрд. Заявки поступили от 48 банков. Максимальная процентная ставка была предложена 3.25 %.

Ипотека

Ипотека - один из наиболее распространенных и динамично развивающихся вариантов кредитования. В древней Греции существовала специализированная процедура, которая предполагала установку на земельном участке должника особого столба, символизировавшего его долговые обязательства, от наименования данного столба и произошло понятие «ипотека». Ипотечные кредиты встречаются различных форм, но все они так или иначе связаны с недвижимым имуществом.

Итак, постараемся продемонстрировать все варианты кредитования, которые будут названы ипотечными. Наиболее привычным видом ипотечного кредитования выступает получение у финансового учреждения ссуды на приобретение недвижимого имущества, которое в последствии будет быть залогом по этой сделке. Достаточно востребован в Украине такой тип ипотеки: получение ссуды под залог любого недвижимого имущества, имеющегося в тот момент в распоряжении кредитополучателя. Так же ипотекой будет называться и приобретение в кредит офиса либо иной недвижимости под залог уже наличествующей в распоряжении недвижимости - подобные сделки часто производятся для того, чтобы вложить финансы в недвижимое имущество, но при этом не вынимать их из оборота собственного бизнеса, что может быть очень прибыльным в будущем мероприятием. Из указанных типов состоит нынешняя структура ипотечного кредитования.

Все финансовые аналитики констатируют, что на данный момент чрезвычайно прибыльно вкладывать средства в недвижимость, так как она постоянно возрастает в цене. Тогда как апартаменты или дом требуют непрерывного ухода, то земля всегда является ценной собственностью, которая не подразумевает почти никаких затрат после ее приобретения. Арендная же ее стоимость, как и реальная неустанно растет. Потому ипотека распространена еще с древнейших времен и весьма прибыльна и популярна в наше время.

Несмотря на быстрое развитие ипотеки, ситуация на рынке подобного кредитования в Украине сложилась не слишком комфортная. Ипотека медленно, но неуклонно становится очень дорогостоящим типом кредитования, так как все время растут процентные ставки по кредитам, при этом сроки кредитов снижаются. Возможно, обстановка поменяется в лучшую сторону при привязке национальной валюты к более устойчивой мировой валюте, чем доллар США, и при снижении уровня инфляции в стране.

Простота получения и возможность гасить займ яндекс-деньгами – вот два несомненных плюса кредитных карт банка Русский Стандарт. По схеме возврата долга кредитки банка можно разделить на две группы. К первой относятся те, где минимальный платеж рассчитывается исходя из лимита кредита. Владельцы таких карт будут возвращать ежемесячно не менее 5 % от лимита. Это варианты кредиток с процентными ставками 32 % и 49 % (чур, меня!). Под 49 % можно занять у банка максимально 50 000 рублей. У карт этой группы отсутствует плата за выпуск карты и комиссия за обслуживание счета, готовые одалживаться под 49 % годовых заплатят за выдачу наличных в чужих банкоматах всего 1%, а в банкоматах Русского Стандарта ничего не заплатят вовсе, но лично мне это представляется малоутешительным.

Вторая группа – это карточки, где минимальный платеж рассчитывается исходя из реального долга. Это золотые и классические кредитки. Возможность взять в долг большую сумму в рублях под меньшие проценты – вот вкратце чем золотые кредитные карты платежных систем VISA и MasterCard банка Русский Стандарт отличаются от классических. По последним можно занять у банка максимум 150 000 рублей под 28 % годовых, по золотым – 600 000 рублей под 18 %. Не менее 20 % от реального долга – таков будет минимальный платеж обладателя золотой пластиковой карточки при возврате заемных средств. Владельцу классической придется выплачивать займ суммами не менее 10 % от долга.

К примеру, вам, как мне сейчас, требуется 150 000 рублей, чтобы меблировать свои апартаменты на Солнечном берегу. Какая кредитка лучше? Подсчеты показывают, что переплата по золотой карточке составит немногим больше 11 000 рублей, в то время как по классической она составит около 35 000. При этом владельцы золотых кредиток будут возвращать ежемесячно не менее 30 000 рублей, владельцы классической – не менее 15 000 рублей. Вот и думай: или платить ежемесячно больше, но с меньшей итоговой переплатой, или платить меньше, но с большей переплатой.

Плата за обслуживание классической и золотой карточек банка Русский Стандарт не взимается. Срок действия карточек составляет 2 года, но плата за выпуск взимается ежегодно. Стоимость выпуска золотой кредитки – 3000 рублей, классической – 600 рублей. Но и прибавление этих сумм к уже получившимся не изменят наше неравенство. Сумма около 14 000 рублей (переплата с долга 150 000 по золотой карточке) все ж таки меньше, чем сумма около 35 6000 рублей ( переплата с долга 150 000 по классической карточке).

Стоит отметить еще и то, что за выдачу заемных наличных в банкоматах (как принадлежащих банку Русский Стандарт, так и чужих) с обладателя золотой карточки возьмут комиссию на 1 % меньше, чем с владельца классической: 2.9 % и 3,9 % соответственно. С учетом этой комиссии с классической карточки 150 000 рублей и не снять!

Нет, не то чтобы лето пришло совсем неожиданно. Где-то в середине апреля супруг о нем вспоминал и даже в целях экономии купил увлажнитель воздуха не за 9, а за 8 тысяч рублей. Потом в мае о лете вспоминала и ты сама: вместо торта «Министерский» в тот день на десерт к ужину купили конфет «Ласточка». Собственно, это все подвиги, на которые из экономии способна твоя ячейка общества? Тогда посмотрим, что же такое отдых в кредит.

Топ-1 Яндекса по этому запросу занимает кредит ЕВРОПА БАНК. Заем на отдых можно осуществить по нескольким программам. В числе предложений от ЕВРОПА БАНКА есть такие, где проценты по кредиту компенсирует туроператор-партнер банка: на эту сумму клиенту предоставляется скидка. Таких предложений 3. У двух из них есть один общий недостаток: они действуют только в компании «Атлас». Прошлогодний опыт мне подсказывает, что одного визита к туроператору бывает недостаточно, чтобы найти то, что нужно. Я – менеджеру: «Мы не летаем, так что хотели бы отдохнуть в Крыму. Желательно, чтоб был бассейн с морской водой, интернет в номерах, обслуживание официантами на всей территории…». Он – мне: «Вот чудесный пансионат имени Н…. В домиках есть тумбочка, шифоньер, холодильник…». Мне до сих пор интересно, скольким тетенькам в бриллиантах они продали путевки в пансионат имени Н…

За минусом того, что один партнер банка может просто не иметь того, что вы хотите купить, две совместные с «Атласом» программы достаточно интересны. Занять на отдых можно от 15 до 100 тысяч рублей или до 300 тысяч рублей. В первом случае расплатиться с ЕВРОПА БАНКОМ предстоит за 3 месяца, во втором – за 6. Клиент, который занимает некую сумму на 6 месяцев, должен располагать средствами на первоначальный взнос от 20 %. Тому, кто может вернуть до 100 тысяч рублей за 3 месяца, предстоит заплатить комиссию за открытие счета 500 рублей. Проценты по кредиту, повторюсь, компенсирует партнер банка-кредитора.

Тот, кто хочет самостоятельно определить отель, дату заезда-выезда и т.д., можно воспользоваться программой «Отдых в кредит». Разборчивым кредит обойдется дороже. Заем от 15 до 100 тысяч рублей на 3, 6 и 12 месяцев выдается под 1 % в месяц от первоначальной суммы кредита. Комиссия за открытие ссудного счета составляет 500 рублей. Немаловажно, что в данном случае предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета 4,5 %, 7,5 % или 12 % в зависимости от срока кредита. Что, дорого? А нужно было зимой прислушиваться к внутреннему голосу, который мямлил: «Что-то денежки не копятся…»

Центробанк России в сегодняшнем выпуске  “Вестника Банка России” опубликовал  “Памятку заемщика по потребительскому кредиту” и рекомендовал банкам размещать ее в местах обслуживания клиентов.

Территориальным учреждениям рекомендуется провести с кредитными организациями дополнительную работу, направленную на максимально полное раскрытие перед заемщиками информации об условиях потребительского кредитования, включая размещение “Памятки заемщика”, таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться (например, в местах обслуживания клиентов).

В “Памятке заемщику по потребительскому кредиту” ЦБ РФ дает информацию о том, что такое потребительский кредит и какие платежи и комиссии заемщик должен заплатить банку. Перед получением кредита ЦБ РФ предлагает заемщику оценить свои возможности по его обслуживанию и внимательно изучить информацию об условиях его погашения, потребовав соответствующую информацию от сотрудников банка. К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты, и их сравнение, советует регулятор.

ЦБ РФ также советует потенциальным заемщикам внимательно изучить договор перед его подписанием, а при необходимости - уточнить непонятные моменты у сотрудников банка. В случае отказа в разъяснении подобных моментов регулятор рекомендует сообщать об этом в территориальные учреждения Банка России. По мнению ЦБ РФ, это будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.

Первое и главное – неприятно, что фиксированные процентные ставки по кредиту НЕ ЗАВИСЯТ от срока кредита. Берешь ли ты у Райффайзенбанка в долг некую сумму в рублях или долларах США на 10 или на 25 лет, проценты будут капать одинаковые. Когда речь идет об ипотеке под плавающие ставки, то здесь есть различия между первым годом и всем остальным сроком кредитования. Однако, как мы уже писали, долгосрочные кредиты под плавающие ставки – это плавание в неизвестное.

Неприятны и условия досрочного погашения кредита. Банк предлагает ипотеку по специальной и стандартной программам. По специальной действует процентная ставка на 0, 5 % ниже, чем по стандартной. Это касается как рублевых, так и долларовых кредитов. Однако выбрав специальную программу, заемщик должен помнить: в течение первых пяти лет за досрочное погашение кредита с него будут взимать комиссию в размере 4 % от суммы досрочного платежа. При условии, что минимальная сумма для досрочного погашения кредита в рублях - 60 000 рублей. Таким образом, за пять лет в случае ежемесячного досрочного погашения вы заплатите банку 144 000 рублей комиссии!

Неприятно, что проценты по ипотечным кредитам от Райффайзенбанка НЕ ЗАВИСЯТ и от размера первоначального взноса. Так, у ВТБ 24 взять рублевый ипотечный кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке жилья на срок до 25 лет можно под процентную ставку от 12,45 до 13,95 – в зависимости от размера первоначального взноса. Наибольшая ставка действует здесь в случае с первоначальным взносом менее 5%. Райффайзенбанк же не дает ипотечный кредит заемщикам с первоначальным взносом менее 10 %. Так что для сравнения берем в расчет у банка ВТБ 24 процентные ставки по кредитам с первоначальным взносом также более 10 %: от 12,45 до 13,2. А у Райффайзенбанка стандартный рублевый займ на квартиру или коттедж на вторичке в зависимости от формы подтверждения дохода можно осуществить под проценты от 12,9 до 13,4 годовых. Конечно, это лишь беглый первый взгляд. Но после него детально изучать продукт нет желания.

ФРС США в понедельник предоставила банкам посредством аукциона $ 30 млрд на 28 дней под 3.01 % годовых. Объем заявок составил $ 58.4 млрд.

На предыдущем аукционе, состоявшемся 28 января, кредит был предоставлен под 3.123 % годовых.