Прописка не важна! Альфа-Банк идет навстречу тем, кто прописан в Урюпинске, где есть лишь авторынок “У Васи” с модельным рядом KIA и продукцией Автоваза, но хотел бы приобрести автомобиль, схожий по качеству и стоимости с Volvo XC90. Осуществить свою мечту можно в любом городе, где есть салоны-партнеры Альфа-Банка или филиалы самой кредитной организации. Альфа-Банк готов выдать займ на транспортное средство стоимостью до 200 000 долларов США или эквивалентную сумму в рублях вне зависимости от “гражданства” автомобиля. Срок кредита от 12 до 60 месяцев. Если Банк сочтет возможным выдать вам займ свыше 200 000 долларов, то срок может быть увеличен до 72 месяцев.

Правда, серьезность намерений заемщику придется подтвердить справкой о доходах по форме 2-НДФЛ. Принимается также письменное подтверждение дохода, оформленное на бланке организации. Если ваши чувства к Volvo XC90 не настолько сильны, чтобы пройти испытание добычей справки 2-НДФЛ, то банк и тут готов проявить понимание. По программе экспресс-кредитование вы можете на тот же (от 12 до 60 месяцев) срок позаимствовать у банка 15 000 долларов или 420 тысяч рублей. Неважно, какие будут мотивы: желание избежать общения с главбухом по поводу справки 2-НДФЛ или нежелание засветить доходы, однако кроме более дешевого автомобиля вы выберете еще и более дорогой кредит. Одно из условий экспресс-автокредита от Альфа-Банка - ежемесячная комиссия за ведение счета в размере от 0, 25% от суммы кредита. Выбравшим вариант с предоставлением документов, подтверждающих доход, эту комиссию платить не придется. С них взымается другая комиссия - за выдачу кредита. Она составляет сумму от 100 долларов США или от 3 000 рублей.

И в первом, и во втором случае необходимо иметь от 10 % стоимости понравившегося автомобиля. Процентная ставка по экспресс-автокредиту от 9 % годовых в долларах США и от 10 % в рублях, по стандартному варианту ( с подтверждением дохода) ставка по кредиту в долларах США 9 %, по кредиту в рублях от 10,1 %.

Переплата за автомобиль увеличивается за счет страхования КАСКО+ОСАГО, которое является обязательным условием для получения займа. На примере автокредитов от банка АВАНГАРД мы уже знаем, что переплата за беспроцентный кредит со страховкой больше, чем за автокредит со ставкой 11,5 % без страховки. Альфа-Банк предлагает и ряд специальных программ. Так, совместно с концерном General Motors разработан продукт, позволяющий приобрести транспортное средство от GM по отличным от вышеописанных условий. Скажем, в этом случае возможен первоначальный взнос 0 %. Однако КАСКО и здесь обязательно.

Стоит отметить, что Альфа-Банк, в отличие от многих кредитных организаций, честно предупреждает о том, что переплата по предлагаемым кредитам больше, чем процентная ставка по кредиту. Раздел об этом называется “Эффективная процентная ставка”. Впрочем, в банке для людей так и должно быть.

Новый автомобиль иностранного производства в кредит на срок от года до пяти лет под 0% годовых - такое возможно не только во сне. Это предложение от банка АВАНГАРД - “Беспроцентный автокредит”. Он выдается в числе прочего при условии, что первоначальный взнос клиента за выбранный автомобиль составит 30 %. Прочее: обязательное страхование заемщика от несчастного случая (0,99 % в год от суммы кредита, выплачивается сразу за весь срок кредита), страхование автомобиля в страховой группе “АВАНГАРД-ГАРАНТ” (предлагаются три программы страхования со ставкой от 4,75 % до 9,75 % годовых от стоимости автомобиля). Комиссия за обслуживание кредита составит при этом 4 000 рублей, платеж взымается единоразово.

Для оптимистов, в чьи планы не входит страхование новенькой иномарки от хищения или прочих рисков, банк АВАНГАРД предлагает программу “Без страховки”. Займ выдается также на срок от года до пяти лет. Первоначальный взнос при этом надо будет внести в меньшем размере - 15 % от стоимости выбранного автомобиля, а вот процентная ставка на сумму кредита составит 11,5 %. За обслуживание кредита с вас возьмут комиссию в размере 0, 75 % в год от суммы кредита (выплачивается единовременно за весь срок кредита).

Исходя из стоимости нового пятидверного Пежо 206 с автоматической коробкой передач, мы произвели некоторые подсчеты. Из них выходит, что общая сумма переплаты за пять лет по беспроцентному кредиту существенно больше, чем переплата по кредиту без страховки. Вместо 422 тысяч рублей в первом случае автомобиль обойдется заемщику в сумму более чем 590 тысяч рублей, во втором - более чем 533 тысячи рублей.

Есть предложение и для тех, кто хотел бы обойтись без первоначального взноса. “Кредит без первоначального взноса” по условиям схож с “Беспроцентным кредитом”. Тот же срок займа, та же процентная ставка по обязательному страхованию заемщика от несчатного случая, те же программы страхования автомобиля в той же страховой группе “АВАНГАРД-ГАРАНТ”, та же комиссия за обслуживание кредита. Процентная ставка по кредиту - 4,5 %.

Цифры взяты нами из предлагемого для москвичей и жителей Московской области. Предложения для клиентов филиалов отличаются незначительно. Стоит также отметить, что от заемщика в любом регионе присутствия банка АВАНГАРД не потребуют справку о доходах, на какой бы программе он ни остановился. Предусмотрена также возможность досрочного погашения автокредита в любой момент без комиссии.

Сбербанк России сообщил, что за 11 месяцев 2007 года увеличил кредитный портфель до 4.015 трлн рублей (по отчетности РСБУ). Прирост за 11 месяцев состави 48 %. За ноябрь кредитный портфель Сбербанка вырос на 7%. При этом объем кредитов юридическим лицам (без учета МБК) увеличился на 55% - до 3 трлн рублей с 1.929 трлн рублей.
Собственный капитал банка за одиннадцать месяцев вырос на 90% - до 664.2 млрд рублей.
Остаток средств на счетах физических лиц в Сбербанке составил на 1 декабря 2 трлн 516 млрд рублей, что на 24% больше, чем в начале года.
Остаток средств в Сбербанке юридических лиц на 1 декабря составлял 1 трлн 186 млрд рублей.
Доля Сбербанка в общем остатке рублевых вкладов физических лиц во всех коммерческих банках на 1 октября текущего года равнялась 54.6%, валютных - 38.8%. Сбербанк продолжает терять позиции. На начало 2007 года доля Сбербанка в
рублевых вкладах составляла 56.7%, в валютных - 41.8%.

Кредит от 91  000 до 750 000 рублей под 12,5% годовых - такие условия предоставляет кредитная организация сотрудникам компаний, являющихся их клиентами, и получающим заработную плату на счет в Райффайзенбанке. Прочие клиенты банка смогут получить кредит под 16,5% (при подтверждении дохода справкой 2-НДФЛ) или под 17,5% (при подтверждении дохода справкой по форме банка).

Правда, и с тех и с других будет взыматься ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере 0,19% от суммы кредита. В случае страхования жизни заемщика ежемесячные комиссии увеличатся еще на 0,19% от суммы кредита.

В числе приемуществ своих кредитов наличными Райффазенбанк называет  возможность досрочного погашения кредита с первого месяца. Условия досрочного погашения при этом трудно назвать лояльными. Комиссия за частичное досрочное погашение составляет 5% от суммы частичного досрочного погашения, за полное досрочное погашение банк берет 5% от суммы остатка задолженности по основному долгу. При этом минимальная сумма частичного досрочного погашения составляет 30 000 рублей.

Персональный кредит в Райффайзенбанке можно получить также в  долларах США. Обычный клиент может занять у банка от 3600 до 25 000 долларов под 15,5 или 16, 5% годовых в зависимости от формы подтвеждения дохода. “Свои” (сотрудники клиентов банка, получающие заработную плату на счет в Райффайзенбанке) - под 11, 5% годовых.

Линейка автокредитов от ВТБ 24 включает в себя пять предложений. “Новые автомобили”, “Подержанный автомобиль”, “Без первоначально взноса”, “Быстрый автокредит”, “Быстрый автокредит без страхования”. Остановившись на одном из двух последних предложений, можно купить не только иномарку (новую или подержанную), но и новый автомобиль отечественного производства. Подержанные образцы отчественного автомобилестроения приобрести в кредит от ВТБ 24 нельзя.

Стоит также отметить, что два последние предложения - наиболее простые по оформлению (требуется минимальный пакет документов), но и наиболее дорогие для заемщика. Так, скажем, процентная ставка по валютному (доллары и евро) займу “Быстрый автокредит” составляет от 14 до 17 процентов годовых в зависимости от срока. Минимальная действительна при кредите на год, максимальная - при четырехлетнем.

Гражданин в возрасте от 21 до 55 лет с постоянной пропиской и трудоустройством в регионе присутствия банка, имеющий доход не менее 10 тысяч рублей и среднемесячный доход на каждого члена семьи не менее 8 тысяч рублей, не зарекомендовавший себя как неплательщик кредитов в прошлом, урегулировавший отношения с призывными органами в случае если он - мужчина, не имеющий детей в возрасте младше 6 месяцев в случае если он женщина, располагающий стационарным телефоном (домашним или рабочим) может претендовать на “Быстрый автокредит”. Странным после всех вышеперечислееных требований выглядит пакет необходимых документов: от заемщика требуется лишь предъявление паспорта гражданина РФ и любой второй документ из списка: загранспоспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, карточка медицинского страхования, военный билет, служебное (ФСБ, МВД и др.) или пенсионное удостоверение. Однако информация взята с официального сайта ВТБ 24!

Есть и еще один интересный момент: процентные ставки по “Быстрому автокредиту” в рублях точь-в-точь такие же, как и по долларовому займу. Правда, максимальный срок кредитования в рублях составляет не четыре, а пять лет.
Срок рассмотрения заявки на “Быстрый автокредит” - 60 минут. Тем, кто может подождать два дня и готов потратить некоторое количество энергии на сбор более полного пакета документов (куда привычно входят копия трудовой книжки, документ, подтвеждающий доходы и пр.), может взять кредит “Новые автомобили”. Здесь процентная ставка от 9 до 10,5 на срок от года до семи лет для займа в валюте и ставка от 11 до 14 на тот же срок для займа в рублях.

10 процентов - таков минимальный взнос заемщика как в случае выбора “Быстрого автокредита”, так и в случае выбора “Новых автомобилей”. Комиссия за выдачу разнится незначительно, условия досрочного погашения займов одинаковы. Вопрос лишь в том, что вам дороже: время или деньги.

Пробок в Москве меньше не станет. Потому как число автомобилистов будет расти. Условия по автокредитованию, предлагаемые банками совместно с официальными дилерами жителям столицы и Московской области, это просто праздник какой-то.

Остановимся на предложении СОБИНБАНКА и Авес-Пежо. Дитя французского автопрома можно приобрести в рассрочку под 0% годовых, имея на руках от 30 до 50 % его стоимости. Последним расплатиться с СОБИНБАНКОМ предстоит за пять лет Внесшим первоначальный взнос в размере 30 % - за год.

Тариф КАСКО, применяемый страховыми компаниями в данном случае, составит 9,9% от стоимости автомобиля. Заплатить придется также за выпуск и обслуживание банковской карты для совершения платежей по рассрочке. При рассрочке на пять лет эта сумма будет максимальной и составит 9500 рублей, при рассрочке на год - 4 100 рублей.

Произведем подсчеты на примере Peugeot 206 Sedan XT стоимостью 435 тысяч рублей. Первоначальный взнос в размере 30 % - это 130 500 рублей. Плюсуем к этому 43 тысячи 65 рублей - стоимость страховки и 4 100 рублей - плату за выпуск и обслуживание банковской карты. Получается: 177 665 рублей платим сразу и затем по 25 375 рублей ежемесячно в течение года.

Это не единственный вариант, который СОБИНБАНК предлагает совместно с Авес-Пежо, но очень привлекательный.

Жизнь за МКАД есть. К такому выводу приходишь, ознакомившись с условиями ипотечного кредитования в GE Money Bank. Ну, по-крайней мере, жизнь есть еще в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Жилье, расположенное в этих регионах, принимается банком в качестве залога по ипотечному кредиту.

Что интересно в ипотечной линейке банка? Процентная ставка не зависит от срока кредитования. Зависит она от наличия-отсутствия кредитной истории в GE Money Bank и предоствленных заемщиком документов. Так, при наличии положительной истории в банке и справке 2-НДФЛ кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке можно взять в долларах США под 9 % годовых. При этом желающим стоит поспешить. И не только по той причине, что, осознав “выгодность” такого кредита для заемщика, крупные кредитные российские организации (например, Юниаструм Банк) отказываются от выдачи ипотечного кредита в долларах США, но и потому, что до 30 ноября GE Money Bank берет за обналичивание ипотеки 0%.

Кроме фиксированной процентной ставки банк готов кредитовать население в далларах США под плавающую ставку, которая рассчитывается исходя из ставки рефинансирования. Ситуация в США сегодня такова, что предпосылок для повышения ставки рефинансирования нет. Стало быть, предпочтительнее плавающая процентная ставка: есть вероятность ее понижения за счет понижения ставки рефинансирования. Однако аргумент “против” - горький опыт самих Соединенных Штатов, где кризис невозвратов ипотечных кредитов разразился в этом году во многом вследствие того, что заемщики некогда брали деньги на жилье под более низкую процентную ставку.

Стоит помнить, что ипотечный кредит выдается на срок до 30 лет, и многим заемщикам лишь по их истечении удастся сказать: плавали-знаем.

Ипотечная линейка Юниаструма включает три продукта: \”Стандартный\”, \”Валютный\”, и \”Экспресс-кредит\”. Первый оправдывает свое название. Основные условия кредита мало чем отличаются от того, что предлагают другие. Чем меньшей суммой располагает заемщик, тем больше процентная ставка по кредиту; брать кредит на срок от 1 года до 15 лет более выгодно, чем на срок свыше 15 до 30 лет (процентная ставка от 11% до 14%); заемщик должен подтвердить свой стабильный доход за последний 6 месяцев справкой с места работы; погашать кредит возможно равными ежемесячными частями, размер которых не может превышать 50% от суммы дохода заемщика.

Юниаструм космополитичен: стандартный ипотечный кредит здесь предоставляют вне зависимости от гражданства. Возрастной ценз практически отсутствует: заемщику может быть от 18 до 73 лет. Место работы не ограничено. Штрафы и комиссии за досрочное погашение не берутся спустя шесть месяцев после получения кредита. Взымаются комиссии на стадии получения кредита, среди которых комиссии за предоставления ипотечного кредита, за исполнение аккредитива, комиссия за исполнение платежного поручения.
Максимальный размер кредита зависит от региона проживания. Прописка в Питере, Москве и Московской области дает право на получение суммы 16 200 000 рублей, жители Тюменской области могут рассчитывать на 9 300 000 рублей, 5 7000 000 рублей- таков максимум, установленный Юниаструм-банком для заемщиков из Камчатской, магаданской, Свердловской, Сахалинской, Самарской областей, Республик Коми, Саха (Якутия), Пермского и Хабаровского края, Таймырского автономного округа. Для \”остальных регионах действия банка\” максимум - это 4 000 000 рублей.

Впрочем, для большинства жителей этих самих \”остальных регионов\”, максимум и в 4 миллиона рублей - мифическая сумма. Родственник из Челябинской области, проживающий в третьем по численности городе региона, занят в финансовой сфере, имеет ежемесячный доход в 10 000 рублей и считает , что ему очень повезло с работой: его сестра - завотделом городской газеты - зарабатывает в два раза меньше. Ипотечный калькулятор сайта Юниаструм-банка рассчитал, что \”везунчик\” с такой заработной платой при первоначальном взносе в 10 % может получить кредит на 15 лет в размере 300 тысяч рублей. В то время как стоимость однокомнатной квартиры в его городе свыше пятиста пятидесяти рублей. Так что стандартные ипотченые программы российских банков - отнюдь не для большинства.

В этом свете стоит обратить внимание на ипотечный кредит “Валютный”. От 10 000 до 2000000 долларов выдается на срок от 1 до 30 лет с процентной ставкой от 11,25 до 12,5.  Самые маленькие проценты “набегают” у заемщиков, имеющих в своем распоряжении от 30% до 90% от стоимости приобретаемого жилья и берущих кредит на срок от 1 до 15 лет. Самые большие - у тех, кто в качестве первоначального взноса имеет сумму от 10% до 30% и могущих расплатиться с банком в срок от 1 до 30 лет.

Заемщик может рассчитывать на положительное решение банка в том случае, если он является гражданином РФ в возрасте от 18 до 58 лет с наличием регистрациии по месту проживания и иметь стабильный доход, подтвержденный справкой по форме банка или другими официальными документами (в расчет берется шесть месяцев) . Место работы не ограничивается. Плюс данного продукта в том, что взять кредит можно как бы вскладчину: банк учтет совокупный доход пяти человек.

Траектория движения американского  доллара далека от восходящей, и это сегодня еще один большой плюс ипотечного кредита “Валютный”.

Возвращать кредит можно без штрафов и комиссий спустя шесть месяцев после получения денег. Также, как и при стандартной программе, взымаются комиссии на стадии получения кредита.

Экспресс-ипотека - это возможность услышать вердикт банка о выдаче кредита не в трехдневный, как это предусмотрено стандартной и валютной программами, а on-line. В таком режиме будет дан ответ на анкету, заполненную заемщиком на сайте Юниаструма. Если он будет положительным, то пакет требуемых документов будет рассмотрен в течение 48 часов. Если то, что было заявлено заемщиком в анкете, подтвердят документы, ему предоставят кредит. Подтверждать потребуется  то, что  заемщик - гражданин РФ, является сотрудником организации в возрасте от 23 до 55 лет, имеет образование не ниже среднего специального, имеет заявленный в анкете доход на протяжении 6 месяцев. В остальном условия экспресс-кредитования весьма схожи со стандартной программой, только минимальная сумма здесь не 150, а 270 тысяч рублей.

Средние процентные ставки по кредитам в долларах США

данные Центробанка России

В какой валюте сейчас выгоднее брать кредиты?
Однозначный ответ - доллар США.
Тому есть несколько причин.
Кредиты в долларах и евро выдаются под меньшие проценты. Аргументов этому несколько. Например, банк выдает тебе кредит под 12-15 % годовых в долларах или евро, а сам может взять кредит в тех же долларах или евро под 6-9 % годовых. Риска никакого. Плюс, ты сам можешь положить деньги на депозит в долларах или евро под 9-12 % годовых. Цифры взяты для примера, но они очень-очень близки к реальным. Мы не исследовали полностью рынок, и некоторые банки могут брать и выдавать под большие-меньшие проценты.
Итак, почему доллар, а не рубль или евро. Первый ответ уже прозвучал. Меньшие проценты. Согласитесь, есть разница - платить 12 % годовых или 18 % годовых. 6 % от суммы - это немало. На самом деле, больше - потому что проценты то не простые, а сложные применяются при выдаче кредитов.

Вторая причина - курс доллара по отношению к рублю. По нашим прогнозам, к концу 2007 года доллар будет стоить 25 рублей. Ниже упасть ему сложно. Выше держаться тоже. Доллар бы уже стоил и 24, и 25 рублей, а не 25.7, но есть несколько но.

Во-первых, Путин несколько раз уже напоминал ЦБ и министерству финансов, что следует сдерживать удорожание рубля. Во-вторых, дорогой рубль невыгоден России. Почему? 1. БОльшая часть золотовалютных резервов хранится в долларах. 2. Налоги от экспорта нефти поступают в казну в долларах. 3. Дорогой рубль ударяет по нашим компаниям: как тем, кто работает на внутренний рынок, так и тем, которые работают на внешний рынок. Почему? Давайте, разберемся с внутренним рынком. Чем дешевле доллар, тем более дешевыми становятся импортные товары, а значит отечественным производителям становится сложнее с ними конкурировать. С внешним примерно та же история. Например, нефтяники просто меньше зарабатывают. Зарплату они платят сотрудникам в рублях, а нефть продают в долларах. Поэтому им выгоднее, чтобы доллар стоил дороже. Так же и простым производителям. Допустим, себестоимость товара 260 рублей (10 долларов), доллар снижается до 25 рублей. Тогда себестоимость в долларах растет до 10.4. Если продается товар за 12 долларов, то просто снижается прибыль. А если за 11? Ситуация становится опасной….

Но мы немного отвлеклись. Понятно, почему дорогой рубль невыгоден России. Но непонятно почему доллар будет падать. Причин опять же несколько. 1. Мировой валютный рынок Форекс - доллар снижается по отношению к основным мировым валютам (за исключением японской йены). 2. Слабая экономика США. Дефицитный бюджет. Большие проценты по долгу. Российская экономика сейчас находится в лучшем состоянии. У нас нет таких долгов. 3. В Россию поступают “нефтедоллары”, которые надо затем обменивать на рубли. В результате переизбыток долларов, что давит на рынок. Население все меньше покупает доллары и все больше их продает. Раньше часть американской валюты “съедалось” населением.
Наш прогноз по курсу доллара:
2007 - 25 рублей
2008 - 23.5-24 руб.

Так что берите кредит в долларах на 12-18 месяцев и сразу меняйте на рубли. На курсовой разнице вы отыграете 4-6 % годовых. Если повезет, то и все 10 % годовых. В результате получится, что вы берете кредит 6-11 % годовых (при расчете, что сам банк вам выдаст кредит под 12-15 % годовых). Правда, здесь мы не учитывали дополнительные комиссии банка, но они либо есть, либо их нет - в независимости от того в какой валюте брать кредит.