Кредитная карта с беспроцентным периодом 200 дней при первичном заимствовании - запуск такого продукта вчера анонсировал банк Авангард. Столь длительный льготный период при условии оплаты посредством карты товаров и услуг. Займ должен погашаться ежемесячно минимальными платежами и быть полностью возвращен до истечения определенного срока. Временной беспроцентный отрезок заканчивается 20-го числа седьмого по счету месяца с момента получения клиентом карты. Таким образом, программа 200 дней кредита бесплатно стартует не в день совершения транзакции, а в день выдачи кредитки. Под действие программы не подпадут клиенты с кредитной историей: ранее использованный овердрафт по карте банка Авангард исключает их числа счастливчиков. В рамках нового предложения эмитируются карты платежной системы MasterCard.

Хорошие новости есть и для держателей кредиток со стажем. Со вчерашнего дня отменена комиссия за учет непогашенной суммы долга и введена система дифференциации ставок по кредиту в зависимости от его срока. Так, проценты по рублевой ссуде в первые три месяца будут считаться по ставке 15 % годовых, а по истечении пяти - уже исходя из коэффициента 24 %. Данные изменения касаются всех клиентов.

Для сибиряков и уральцев снижены процентные ставки по потребительским кредитам в МДМ Банке. Изменились в сторону уменьшения коэффициенты по всем продуктам. Сообщается, что ставка по самому популярному продукту в линейке - Экспресс-кредиту - похудела на шесть процентных пункта. Согласно тарифам от 17 февраля она составляет при первичном обращении в челябинский филиал 29 % годовых. Имеющие кредитную историю в банке заключают договор, где прописывается коэффициент 27,9 % годовых. Эффективная процентная ставка по данному продукту зависит и от целого ряда прочих слагаемых. В частности, единовременная комиссия за выдачу кредита зависит от его срока и составляет от 8 до 14 % от первоначальной суммы кредита. Максимальный ее размер применим при ссуде на 36 месяцев, минимальный - при кредите на полгода. Его сумма перечисляется на счет карты Visa Electron и за снятие денег берется комиссия от 5 % и выше.

Такова плата за минимум бумажной волокиты: Экспресс-кредит выдается по двум документам без справки о подтверждении доходов. В его рамках можно занять у банка от 5 000 до 100 000 рублей. Максимальная сумма к выдаче в линейке - 300 000 рублей - предусмотрена условиями Кредита под зарплату. Предложение рассчитано на клиентов, получающих зарплату через МДМ Банк. Здесь в тарифах банка для челябинского филиала указана процентная ставка 27,9 %. Комиссия за снятие равна той, что применяется в случае Экспресс-кредита. На размер эффективной ставки в данном случае не влияет комиссия за выдачу кредита. Она не предусмотрена условиями.

По итогам января улучшать параметры ссуд решили многие кредиторы. Даже в Сбербанке отметили снижение спроса среди частных лиц на соответствующие продукты. Почти одновременно с МДМ Банком снизил ставки по займам и Альфа-Банк. Здесь стали меньше проценты по ипотеке.

Вместо справки 2-НДФЛ - ПТС на машину и водительское удостоверение, вместо копии трудовой книжки - загранпаспорт с отметкой о поездке за рубеж в последние полгода - так может теперь подтвердить доход клиент Банка Москвы при подаче заявления на БЫСТРОкредит. Косвенное подтверждение состоятельности заемщика как одно из условий его получения вступило в силу вчера. БАЫСТРОкредит - это рублевая ссуда наличными. Москвичи и жители области могут получить в рамках продукта до 100 000, жители прочих регионов - до 70 000 рублей. По нему также увеличен срок, в течение которого предстоит вернуть сумму займа с процентами с 12 до 24 месяцев.

Изменениям подверглась и процентная ставка. Она стала меньше на 5 процентных пункта и составляет теперь 25 % годовых. Последнее улучшение условий - в Лету канула ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. Единовременная комиссия за выдачу кредита осталась в силе и равняется 3 % от его суммы. Так, при займе 70 000 рублей на 24 месяца клиент заплатит 2 100 рублей. Ежемесячный платеж при этом будет 3 736 рублей, а переплата - 21 764 рубля.

Ипотека дешевле - таков с точки зрения заемщика результат акции, проходящей в ЮниКредит Банке. Здесь в период с 8 февраля по 31 марта снижены процентные ставки по кредитам на недвижимость. Уменьшение коэффициентов коснулось 4 из 5 предлагаемых банком ипотечных программ. Изменениям подверглись те, где клиенту предоставляется на выбор три варианта процентной ставки: фиксированная, комбинированная или плавающая. Как сообщает пресс-служба организации, наибольшее снижение прошло по кредитам с фиксированной ставкой. Минимальный ее размер в рублях на период акции по ипотеке от ЮниКредит банка составляет 13 %.

13 % в рублях годовых в тарифах нами не найдены. Здесь как наименьшая величина, введенная на срок до 31 марта, указана ставка 14 % годовых при сроке кредита до 5 лет. Этот коэффициент действует по программе Кредит на квартиру и может быть меньше на пол процентных пункта при условии, что заемщик согласен на специальные условия досрочного погашения. Ими предусматривается взимание платы за преждевременный возврат долга в течение всех 60 месяцев. Соглашаясь на это, клиент получает ставку в рублях 13,50 %. Такая же применима по Государственной программе при сроке займа до 15 лет. Данный продукт не попал под снижение коэффициентов в рамках акции.

Наименьшая плавающая ставка в ряду продуктов с изменившимися параметрами сегодня также по Кредиту на квартиру, она равняется 13, 71 % в валюте Российской федерации. Это сумма переменной и постоянной величин. Первая - шестимесячный MosPrime, вторая - 7,50 %. Комбинированная ставка по данному продукту вычисляется по той же формуле в течение второй половины срока. Ранее в рублях она составит 13,50 % и 14 % в первые три года и первые пять лет соответственно.

50 % от общего числа семей будут соответствовать требованиям, предъявляемым кредиторами по ипотеке. 6 % при уровне инфляции 4 % годовых - такова будет средневзвешенная ставка по жилищным кредитам. Половина требуемых рынком средств станет привлекаться путем выпуска ипотечных ценных бумаг. Естественно, возрастет число организаций-кредиторов, увеличатся сроки займов, углубится их дифференциация. Все это должно стать нашим будущим в период с 2012 по 2020 годы. Таким его видят создатели Стратегии  развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

В 2012 году стартует второй этап реализации данной программы. Ранее - на первом этапе - рынок ипотеки начнет восстанавливаться и главные показатели вернутся на докризисный уровень. Это значит, каждая пятая сделка на рынке жилья будет проводится с привлечением ипотеки, количество таких сделок составит 230 000 в год, доля семей с допуском к жилищным кредитам достигнет 19 %, средняя ставка снизится до 13 %. Объем поступлений денег на данный рынок за счет выпуска ипотечных ценных бумаг составит 20%. На третьем этапе эта часть возрастет до половины.

Завтрашний день не может не радовать в свете итогов вчерашнего. В 2009 году количество выданных ипотечных кредитов снизилось в три раза по сравнению с 2008 годом (111 000 и 340 000 соответственно). Количество организаций, выдающих кредиты, сократилось с 600 (в середине 2008 года) до 80. Уровень просроченной задолженности, по данным Центробанка, за 9 месяцев 2009 года вырос более чем в два раза. Доля сделок с ипотекой от общего объема продаж недвижимости составила 12 % (годом ранее 17 %)…

Стратегия предусматривает ряд мероприятий, могущих превратить благоприятные прогнозы в реальность. В частности, формирование муниципалитетами жилищного фонда, где временно могли бы проживать заемщики, столкнувшиеся с проблемой взыскания жилья как предмета залога. Альтернативным механизмом могут выступать выплаты таким заемщикам на найм жилья. Это значится в числе мер по преодолению текущей ситуации и предотвращению подобного в перспективе. Есть и планы, осуществление которых представляется возможным. Например, инвестирование в целях привлечения в систему длинных денег средств Пенсионного Фонда и Фонда Национального Благосостояния в ипотечные ценные бумаги банков, предоставляющих ипотечные кредиты. При этом как минимум один шаг на пути к будущему уже сделан - зарегистрирована Страховая компания АИЖК. В результате ее деятельности для ряда клиентов размер первоначального взноса снизится до 10 %.

Автокредит без первоначального взноса размером до 5 млн рублей при предъявлении двух документов - за такой ссудой с конца января можно идти в Росбанк. Здесь снизили возможный размер первоначального взноса до нуля и увеличили максимальный размер кредита в пять раз. Предложение действует при приобретении нового автомобиля в рамках обеих программ кредитора - Автоэкспресс и Автостатус. Предъявление двух документов возможно по условиям первой из них. Паспорт и водительское удостоверение - вот требуемый комплект. При отсутствии прав на вождение автотранспорта у самого заемщика к рассмотрению принимаются принадлежащие ближайшим родственникам.

Кредитный договор по обеим программам можно заключить на срок до 5 лет. От него и размера первоначального взноса зависит процентная ставка. Максимальная - 22 % годовых - применима в рамках программы Автоэкспресс при нуле собственных средств и максимальном сроке кредитования. По программе Автостатус, где покупка автомобиля дороже 600 000 рублей сопряжена с предоставлением широкого комплекта документов, максимальный коэффициент удорожания - 21,5 %.

Нововведения приняты Росбанком в рамках мер по наращиванию кредитного портфеля. Объем кредитов физическим лицам здесь был максимальным за всю историю в ноябре 2008 года, он составлял 126 612 389 000 рублей. Меньшее влияние на его динамику, вероятно, повлияет увеличение максимальной суммы автокредита.  По данным департамента автомобильной промышленности Минпромторга, доля машин дороже 1 млн рублей, приобретаемых в кредит, составляет 5 % от общего объема подобных продаж.

Деньги в кредит под ставку 19,9 % годовых - такой вариант есть теперь в числе прочих в  Хоум Кредит энд Финанс Банке. Со вчерашнего дня здесь полностью обновили линейку займов наличными. Все они выдаются в рублях. Названная базовая ставка применима по продукту Отличное предложение при соблюдении ряда условий. В частности, при сроке от 3 до 6 месяцев и сумме от 100 до 250 тысяч. При договоре на срок от 12 до 48 месяцев (с полугодовым шагом) действует годовой коэффициент удорожания 29,9 % вне зависимости от суммы кредита. Ее диапазон  в данном случае от 40 до 250 тысяч рублей. Список документов для предъявления в банк содержит четыре наименования. Кроме паспорта, копии трудовой книжки, справки о доходах за 6 месяцев необходим еще один дополнительный документ, например, оригинал и копия свидетельства государственной регистрации права собственности клиента на жилую недвижимость.

Готовым ограничиться займом до 100 тысяч рублей банк предлагает еще один продукт со ставкой 29,9 % - Семейный комфорт. Здесь чуть меньше требований в части документов (так, четвертым документом может быть страховое свидетельство государственного пенсионного страхования) и больше максимальный срок возврата долга - 60 месяцев. Среди требований к получателю - наличие официально заключенного брачного союза и ребенка/детей.

Минимум документов - всего 2 - в новой линейке требуется при получении кредита Простое решение. Такой парой могут быть, скажем, паспорт и водительское удостоверение. Незначительные усилия на этапе сбора такого комплекта выльются для клиента впоследствии в крайнюю дороговизну заемных средств. Ставка при простом решении равна 69,9 % годовых. Из прочих параметров - сумма от 10 до 40 тысяч рублей и срок от 6 до 24 месяцев  - первый весьма логично объясняется ставкой. При больших суммах под такой процент кредиту стоило бы дать название Рискованное решение.

По одному из кредитов наличными осталась в силе старая ставка - 49,9 % годовых. От 10 до 150 тысяч рублей на срок до 36 месяцев при предъявлении четырех документов, в числе которых - справка о доходах за последние 3 месяца. Перечисленные параметры, на взгляд потенциального заемщика, не могут служить обоснованием названия продукта  - Оптимальный выбор. Однако связь между стоимостью займа и глубиной познания клиента прослеживается и здесь. Предъявив в Хоум Кредит энд Финанс Банк пятый документ - именную пластиковую карточку другого банка - можно получить скидку к базовой ставке целых 10 процентных пунктов.

В среднем на 1-1,5 процентных пункта снизил базовые ставки по ипотечным кредитам Райффазенбанк. Эти нововведения вступили в силу вчера. С декабря прошлого года это уже второе улучшение условий займов на жилье. Тогда базовые коэффициенты были уменьшены на величину от 3 до 5 процентных пункта в зависимости от программы заимствований. Сегодня наименьшая ставка по ипотеке в Райффайзенбанке составляет 14,5 % годовых. Она применима в случае приобретения квартиры на вторичном рынке жилья при условии заключения договора страхования риска смерти, постоянной/полной утраты трудоспособности, а также риска утраты или ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество. С 17 сентября Райффайзен предоставил клиенту выбор - включать или нет эти случаи в пакеты договоров со страховщиком.

Банк также выдает займы под залог уже имеющегося в собственности жилья - на покупку недвижимости и на любые цели. В первом случае со страховкой минимальная ставка теперь 15%, во втором - 17%. Коэффициенты удорожания для клиентов, не заключающих оговоренные договоры со страховщиком, будет выше. Так, по кредитам под залог имеющегося жилья на любые цели будут начисляться проценты исходя из ставки 20 % годовых вместо 17 %.

Райффайзенбанк по состоянию на 1 декабря 2009 года занимал 5 место среди крупнейших заимодавцев частных лиц. Соответствующая составляющая его кредитного портфеля немного не дотягивала до 70 миллиардов рублей. 1 декабря 2008 года эта сумма была примерно на 24 % больше. Финансовая отчетность за 2009 год еще не готова, но принимаемые меры не противоречат предположению о пострадавшем процентном доходе.

Ипотека в рублях от  ВТБ 24 на квартиру в новостройке под ставку не от 16,6 % годовых, а от 12,6 % - таково одно из преимуществ новой специальной программы банка. Она реализуется совместно с застройщиком ЮИТ Московия. По ее условиям можно приобрести жилье в кредит в трех городах Московской области: Жуковский, Раменское, Щелково. Здесь возводятся четыре объекта, займ на квартиры в которых выдадут в числе прочего под сниженную комиссию за оформление. Специальные цены на квартиры - прочая, но немаловажная деталь совместной программы кредитора и застройщика.

По информации одного из агентств региона, стоимость двухкомнатной квартиры в Раменском в доме моложе 10 лет может варьироваться от 4 до 4,5 млн рублей. Параметры жилища такой стоимости: общая площадь - 62 м², жилая - 42 м², кухня - 11 м². Дом, который ЮИТ Московия строит в Раменском, ближе остальных объектов программы к завершению. Работы по улице Приборостроителей, д. 45 должны быть завершены в I квартале 2010 года. Условия рассрочки, предоставляемой фирмой без участия банков, предусматривают выплату всей стоимости жилья в течение одного года после его ввода в эксплуатацию. Так что тем, кто хотел бы обойтись без ссуды, предстоит в течение около 14 месяцев выплачивать примерно по 290 000 рублей. Подсчеты эти сделаны на основании предположений, что договор будет заключен в последних числах января, дом будет сдан в марте, стоимость квартиры не превысит 4 млн рублей.

Три остальных дома, где возможна покупка квартиры в кредит на специальных условиях, достроят в IV квартале 2010 года. Тут без ипотеки в распоряжении будущего квартировладельца 23 месяца, сумма ежемесячных выплат при этом составит около 174 000 рублей. Здесь мы также отодвинули срок ввода здания на конец квартала и взяли сумму 4 млн рублей в качестве стоимости двухкомнатной квартиры. Выкладки эти очень приблизительны, однако они дают представление относительно того, с чем предстоит столкнуться в случае рассрочки. Для тех же, кто может потянуть такие выплаты, ипотека от ВТБ 24 - дополнительный довод за участие в строительстве. Банк ВТБ 24 уверен в его окончании.

Так выглядит список 20 крупнейших российских банков по объему кредитов частным лицам по состоянию на 1 декабря 2009 года.

ТОП-20 банков по объему кредитов физических лиц (в тыс. рублей)

* - МДМ-Банк объединился с УРСА Банком. В рейтинге на 1 декабря 2008 года УРСА Банк занимал 11 место, МДМ-Банк - 19 место.

Как видим, картина здесь прямо противоположная той, что наблюдалась при составлении депозитного рейтинга. Большинство кредиторов сократило размеры займов физическим лицам. Рост объемов показали только два банка - Россельхозбанк и ВТБ 24.

Наибольшее падение в процентном соотношении продемонстрировал Банк Русский Стандарт. Он уменьшил соответствующие активы на 34,74 %. Недалеко от него по темпам этого процесса Промсвязьбанк и Юникредитбанк. Они сократили ссуды частным лица на 29,61 % и 27,43 % соответственно. Однако структура кредитного портфеля последних и Банка Русский Стандарт существенно отличается. Доля кредитов физическим лицам в нем у обоих не превышает 17%, тогда как кредитный портфель банка Русский Стандарт состоит из займов обычным гражданам на 80,94 %. Если смотреть только на эти показатели, то Русский Стандарт в части получения процентного дохода должен пострадать сильнее.

В топ-20 по кредитам физическим лицам на 1 декабря 2008 года не значились два игрока - ОТП Банк и Ситибанк. Вакансии образовались за счет объединения УРСА-Банка и МДМ Банка и потери позиций банком Ренессанс Капитал. Потеряв более 56 % от объемов ссуд частным лицам на отчетную дату он занимает 25 строчку рейтинга.

Сбербанк продолжает монетизировать свою веру в укрепление рубля. Здесь вновь выдают кредиты в иностранной валюте на приобретение жилья. Срок и размер первоначального взноса - вот условия, от которых зависит процентная ставка. Коэффициенты будут варьироваться от 8,80 % до 13,70 % годовых по кредиту Ипотечный+ ; от 9,10 % до 14,00 % годовых по продукту Ипотечный кредит, от 12,05 % до 14,00 % годовых по ссуде На недвижимость.

Одновременно Сбербанк простимулировал участников зарплатных проектов: для них процентные ставки по ряду кредитных программ будут на 10% ниже, чем базовые. Коэффициенты, ниже общепринятых, для них действительны по таким программам, как Потребительский кредит, На неотложные нужды, Молодая семья, Жилищный кредит, Ипотечный стандарт, На цели рефинансирования кредитов.

Сбербанк России, Группа Интерфакс и компания Experian объединяют усилия с целью создания совместного кредитного бюро. Два последних участника соответствующих договоренностей уже имеют опыт в этой сфере. Новый проект будет реализован на фундаменте ранее ими созданного бюро Экспириан-Интерфакс. Имеющуюся в его распоряжении базу данных существенно пополнит мощный поток информации, собранной Сбербанком, - клиентская база  крупнейшего банка страны. Объединенная будет состоять из 23 млн записей. Кредитные истории заемщиков Сбербанка впервые станут доступны широкому кругу кредиторов.

Клиенты новой структуры также смогут воспользоваться технологиями, разработанными и применяемыми Experian при оценки кредитных рисков во всем мире. Функционал СПАРКа, созданного Интерфаксом, позволяет в числе прочего давать оценку кредитоспособности российских компаний. Информация собранная, структурированная и подвергнутая анализу - вот что позволит сделать качество оценки рисков заемщиков очень высоким. Конкурентам будущего бюро придется развивать и свои сервисы, в результате чего выиграет потребитель их информационных продуктов. Исполнительным заемщикам же все вышеперечисленное в перспективе может откликнуться упрощением процедуры получения ссуд.